Assurance des bâtiments

1. Assurance des bâtimentents

L’assurance des bâtiments est l’assurance principale pour les propriétaires. Elle couvre les dommages liés aux incendies et aux dangers naturels, comme les tempêtes, la grêle, les inondations, les glissements de terrain, les avalanches ou les chutes de pierre. A cet égard, le bâtiment en lui-même et ses installations structurelles sont assurés (p. ex. la baignoire, les portes, les appareils, etc.). Les objets mobiles comme les meubles ne sont généralement pas compris, puisqu’ils sont couverts par l’assurance ménage.

L’assurance des bâtiments est obligatoire dans la plupart des cantons et doit être souscrite. Dans les 19 cantons suivants, les propriétaires immobiliers doivent ainsi protéger leur bien par le biais de l’établissement cantonal d’assurance des bâtiments: Argovie, Appenzell Rhodes-Extérieures, Bâle-Campagne, Bâle-Ville, Berne, Fribourg, Glaris, Grisons, Jura, Lucerne, Neuchâtel, Nidwald, Saint-Gall, Schaffhouse, Soleure, Thurgovie, Vaud, Zoug, Zurich.

Dans les cantons d’Uri, de Schwytz et d’Obwald, il est possible de préférer une assurance privée à l’assurance cantonale des bâtiments.

Dans les cantons de Genève, du Tessin, d’Appenzell Rhodes-Intérieures (sauf le district d’Oberegg) et du Valais, l’assurance des bâtiments n’est pas obligatoire, mais vivement recommandée. Ici aussi, le bâtiment peut être assuré par le biais d’un assureur privé.

Quels sont les dommages couverts par l’assurance des bâtiments?

En principe, l’assurance des bâtiments couvre les dommages résultant d’un incendie ou d’événements naturels. Cela comprend les dommages suivants:

• Feu, fumée, chaleur (incendie, foudre, etc.)
• Foudre, explosion
• Dommages causés par une tempête (tempête ou tornade d’au moins 75 km/h)
• Dommages causés par la grêle
• Dégâts d’eau provoqués par des inondations ou des crues
• Poids de la neige, glissements de neige, avalanches
• Chutes de pierre
• Glissement de terrain ou éboulement de roches
• Chutes d’avions ou d’engins spatiaux

Notre conseil: même si ce n’est pas une partie de plaisir, cela vaut la peine de lire en détail les modalités de l’assurance. Il est éventuellement pertinent de souscrire aussi des prestations supplémentaires, par exemple en cas de perte de loyer ou pour protéger les bâtiments adjacents comme un garage, une piscine ou une cabane de jardin.

Quels dommages ne sont pas couverts par l’assurance des bâtiments?

Les dommages qui ne résultent pas d’événements naturels ne sont généralement pas couverts par l’assurance des bâtiments. Cela comprend notamment:

• Séisme
• Affaissement du sol, mouvements de terrain
• Construction défectueuse
• Infiltrations d’eau souterraine, d’eau de fonte et d’eau de pluie
• Refoulement des eaux de la canalisation
• Rupture de la tuyauterie
• Accidents nucléaires
• Pandémies
• Guerre, troubles civils

Attention: une négligence grave peut entraîner une exclusion de la couverture d’assurance. En tant qu’assuré, tu t’engages à faire tout ton possible pour limiter au maximum le dommage. Cela comprend notamment le fait de débrancher l’ordinateur et la télévision quand tu pars en vacances ou de ranger en sécurité les objets déplaçables, comme les vélos et le mobilier de jardin.

Notre conseil: conserve toutes les preuves d’achat, car la charge de la preuve quant à la valeur des biens endommagés t’incombe en cas de dommages.

Le verre, cas particulier: qui paie les débris?

La réponse à cette question n’est malheureusement pas claire, car tout dépend du verre qui a été cassé. En général, s’il s’agit d’une propriété tierce, l’assurance responsabilité civile intervient pour le dommage causé.

Si tu casses ton propre verre, cela dépend alors du type de verre: s’agit-il de verre intégré au bâtiment de manière fixe ou de verre sur des objets mobiles?

Les fenêtres, les parois de la véranda, les lavabos ou la plaque vitrocéramique sont souvent couverts par l’assurance des bâtiments. Quant aux dommages sur des plateaux de table, des vitrines ou des aquariums, ils sont généralement pris en charge par l’assurance ménage.

Notre conseil: vérifie à la fois auprès de l’assurance des bâtiments et de l’assurance ménage dans quelle mesure le bris de glace est couvert. Cela peut éventuellement valoir la peine de le faire assurer en plus.

2. Déterminer la somme assurée

Que ce soit à cause de la foudre, d’une inondation ou d’une tempête, quand on est touché par une catastrophe naturelle et que la propriété individuelle est endommagée, on souhaite bien entendu que l’assurance verse suffisamment d’argent pour tout réparer et remettre dans son état d’origine. C’est pourquoi l’assurance des bâtiments couvre habituellement leur valeur à neuf. Cela signifie qu’on estime combien cela coûterait de reconstruire entièrement le bâtiment en cas de sinistre, de la même manière et dans les mêmes dimensions.

Les aménagements doivent aussi être pris en compte à cet égard, p. ex. les placards intégrés, les fours, les baignoires, les volets, les revêtements de sol fixes, les installations de climatisation et de chauffage, les cuisines aménagées, les installations sanitaires et les installations électriques. Sans oublier les bâtiments attenants, comme le garage, la piscine ou la cabane de jardin qui se trouvent sur le terrain assuré.

Cette estimation doit être révisée tous les 12 à 15 ans. S’il s’agit d’un bâtiment ancien, il est également possible de l’assurer à sa valeur actuelle, c’est-à-dire de déterminer sa valeur au moment de la souscription.

3. Autres assurances importantes pour les propriétaires de maison

En tant que propriétaire d’un bien immobilier, il te faut une assurance des bâtiments qui te protège des catastrophes imprévisibles. Cette dernière ne couvre toutefois pas tous les dommages possibles. Tu devrais donc aussi envisager de souscrire les assurances suivantes:

Recommandée: assurance dégâts d’eau du bâtiment

Certains dégâts des eaux comptent parmi les dommages liés à des événements naturels (inondation ou crue) et sont ainsi couverts par l’assurance des bâtiments.

En cas de rupture d’un tuyau ou de refoulement des eaux dans la canalisation puis d’infiltration dans la maison suite à de fortes pluies, les dommages ne sont pris en charge que si vous disposez d’une assurance dégâts d’eau du bâtiment supplémentaire et facultative.

Les prestations des différents assureurs varient à cet égard et cela vaut donc la peine de comparer les conditions d’assurance. En règle générale, l’assurance dégâts d’eau du bâtiment couvre les dommages suivants:

• Infiltrations d’eau souterraine, d’eau de fonte et d’eau de pluie
• Refoulement des eaux de la canalisation
• Rupture de la tuyauterie
• Fuite de la tuyauterie
• Fuite d’un aquarium

A envisager: assurance tremblements de terre

Bien qu’un séisme soit un événement naturel, les dommages qu’il provoque ne sont pas couverts par l’assurance des bâtiments. Pour parer à cette éventualité, il te faudra souscrire une assurance tremblements de terre complémentaire.

Les séismes sont certes très rares en Suisse, mais ils peuvent avoir des conséquences désastreuses. Il est donc pertinent d’envisager une telle assurance complémentaire.

En règle générale, une assurance contre les tremblements de terre couvre les dommages suivants:

• Mesures immédiates
• Dépenses courantes
• Déblaiement, démolition
• Reconstruction et réparation des dommages sur le bâtiment, les alentours ou le jardin
• Pertes de loyers
• Aménagement et inventaire du ménage
• Pillages

Que se passe-t-il si je n’ai pas d’assurance tremblements de terre et que ma maison a été endommagée par un séisme?

Dans la plupart des cantons, les assurances publiques des bâtiments avec monopole disposent d’un pool pour l’assurance tremblements de terre qui verserait volontairement max. 2 milliards de francs. Néanmoins, la valeur actuelle de tous les bâtiments est de 1600 milliards. Si le pire devait arriver, cet argent ne suffirait de loin pas à couvrir tous les dommages.

Dans les cantons de Genève, d’Uri, de Schwytz, du Tessin, d’Appenzell Rhodes-Intérieures, du Valais et d’Obwald, les assureurs privés fournissaient une couverture maximale volontaire de 200 millions jusque fin 2010, mais ils l’ont supprimée suite à la dissolution du pool susmentionné. Il n’existe donc aucune couverture du côté officiel.

Le canton de Zurich est quant à lui bien placé, puisque les maisons sont aussi assurées contre les séismes par l’établissement cantonal d’assurance des bâtiments. Il dispose ainsi de deux fois un milliard de francs.

Dans l’ensemble, on peut toutefois dire que les assureurs des bâtiments (cantonaux et privés) ne proposent pas de solution d’assurance exhaustive en cas de séisme. En conséquence, évaluer la nécessité d’une assurance tremblements de terre peut être pertinent.

Notre conseil: les assurances des bâtiments, dégâts d’eau du bâtiment, ménage et responsabilité civile peuvent être souscrites individuellement ou sous forme combinée. Une fois que l’on a déterminé les assurances souhaitées, il est conseillé de comparer pour voir quelle est la formule la moins chère (combinée ou individuelle) chez un prestataire donné.

4. Evaluer et minimiser les risques

Lorsqu’on se pose la question d’éventuelles assurances complémentaires, il est utile de faire des recherches pour évaluer le degré de risque d’une catastrophe et la gravité des dommages qui en découlent. Par ailleurs, ce risque détermine également (entre autres) le montant de la prime d’assurance. Les maisons de construction massive avec un toit rigide sont par exemple moins chères à assurer que les maisons en bois ou celles à toit plat.

Les établissements cantonaux d’assurance des bâtiments peuvent te renseigner sur les risques. Tu peux également consulter la carte des dangers de ta commune, qui signale les risques d’inondation, d’affaissement, d’éboulement, d’avalanches, etc. Les cartes de mise en danger par des inondations et les renseignements donnés par les sapeurs-pompiers locaux et les habitants sont tout autant utiles.

Notre conseil: mieux vaut prévenir que guérir. Il n’existe certes aucune protection infaillible contre les catastrophes naturelles, mais la prévention et les bonnes précautions peuvent minimiser au moins en partie les dommages éventuels. Il est donc fortement conseillé de bien entretenir sa maison, en particulier l’enveloppe du bâtiment (toit, façade). Tout arbre de grande taille, tordu ou malade à proximité de la maison devrait être abattu. Portes et fenêtres doivent être étanches. Le compteur électrique, les centrales de distribution, la machine à laver, le sèche-linge, le chauffage et les installations domotiques doivent être surélevés ou, mieux encore, ne pas être installés à la cave. Les réservoirs à fioul doivent eux être protégés contre l’arrachement ou le renversement. Abonne-toi à l’Alarme-Météo, qui te préviendra à temps en cas d’intempéries dans ta région.

Tu peux également te renseigner sur les assurances suivantes:

Assurance construction
Assurance propriétaire
Assurance ménage
Assurance-vie
Assurance responsabilité civile privée
Assurance protection juridique