L’assurance ménage

1. Pourquoi ai-je besoin d’une assurance ménage?

La réponse est assez évidente: pour protéger ton ménage. Ce terme un peu désuet désigne simplement tous les objets mobiles de ton domicile, c’est-à-dire toutes tes possessions, ta propriété. Cela comprend par exemple tes meubles, tes appareils électriques, tes équipements sportifs, tes livres ou tes vêtements. En règle générale, on peut considérer que ton ménage contient tout ce que tu emporterais avec toi lors d’un déménagement. Si l’assurance ménage n’est pas obligatoire en Suisse, elle est vivement recommandée.

2. Quels sont les dommages couverts par l’assurance ménage?

L’assurance ménage offre une couverture pour ta propriété et couvre les dommages qui ont été provoqués par un feu, de l’eau, des événements naturels (p. ex. tempête, inondation, avalanches ou chute de pierre), le vol avec effraction ou le vandalisme. Le ménage est le plus souvent assuré à sa valeur à neuf. Cela signifie que si tu subis un dommage pris en charge par l’assurance, tu te verras rembourser les coûts pour un produit similaire neuf.

Les frais liés au sinistre seront également couverts jusqu’à la somme assurée convenue, par exemple les coûts engagés pour faire changer les serrures, pour le nettoyage ou pour des nuitées en hôtel.

La plupart des assurances ménage couvrent par ailleurs les «effets des hôtes», autrement dit les objets personnels des convives qui étaient chez toi au moment du dommage et qui sont donc inclus dans ton ménage par l’assurance. Néanmoins, l’argent que les hôtes ont sur eux est généralement exclu.

3. Quel est le montant de la somme assurée d’une assurance ménage et comment est-il fixé?

En gros, on peut dire que la somme assurée de l’assurance ménage correspond à la valeur totale de tous les objets personnels au sein du foyer. Tu dois transmettre cette information à l’assureur, ce qui signifie que tu dois estimer toi-même ta somme assurée.

Il est important que tu indiques une valeur aussi précise et réaliste que possible, car une sous-estimation ou une surestimation de la somme pourrait avoir des conséquences néfastes pour toi.

Sous-estimation

Si la valeur de ton ménage s’avère plus élevée que la somme assurée, tu risques une prise en charge des coûts amoindrie en cas de sinistres de la part de l’assureur. Imagine que ton ménage subisse un dommage total, p. ex. suite à un incendie ou à un cambriolage au cours duquel ton logement a été entièrement dévalisé. Ton assurance paie alors au maximum la somme assurée totale. Si cette dernière est toutefois inférieure à la valeur réelle de tes objets personnels, il te faudra assumer une partie des coûts.
Attention: en cas de dommage partiel aussi (p. ex. si seule ta fenêtre a été volée lors d’un cambriolage), il peut arriver que ton assurance n’assume pas l’intégralité des coûts, bien que ces derniers soient encore dans la limite de la somme assurée indiquée. Pourquoi? Si l’expertise du sinistre arrive à la conclusion que tu as sous-estimé la valeur de tes biens, l’assurance n’assumera qu’une prise en charge partielle du dommage pour lequel tu es assuré. Exemple: si ton ménage a une valeur réelle de 100 000 francs, mais que tu as convenu d’une somme assurée de 80 000 francs, tu n’es assuré qu’à 80%. Dans notre exemple, l’assurance ne couvrirait donc que 80% de la valeur de ton téléviseur.

Surestimation

On pourrait donc en conclure qu’il est préférable d’indiquer une somme assurée nettement plus élevée, afin de couvrir ses arrières et d’éviter le cas de la sous-estimation. Nous te le déconseillons vivement, une fois encore, car le montant de la prime d’assurance dépend directement du montant de la somme assurée. En conséquence, la prime augmenterait inutilement. Mais en cas de dommage, l’assurance paie de toute façon au maximum la valeur à neuf de l’ensemble de ton ménage. Ce dernier est évalué par un expert et la somme assurée indiquée n’est pas automatiquement versée.

Notre conseil: Contrôle régulièrement la somme assurée, surtout lorsque tu fais de gros achats qui augmentent immanquablement la valeur de ton ménage. Cela vaut également lorsque tu sous-loues ton logement, que tu emménages avec quelqu’un ou que tu quittes le foyer familial. Tu trouveras sur Internet une foule de calculateurs pour t’aider à estimer la valeur de ton ménage aussi précisément que possible.

4. Qui est couvert par l’assurance ménage?

Tu envisages d’emménager avec ton ou ta partenaire? Tu vis en colocation? Alors exploite impérativement le potentiel d’économie commun que cela représente: un ménage n’a besoin que d’une seule assurance ménage, ni plus ni moins, pour couvrir tous ses habitants.  

Ici aussi, il est primordial que vous indiquiez une somme assurée aussi précise que possible. Si vous emménagez ensemble, il est pertinent de la recalculer ou de la réévaluer. Et n’oubliez pas de résilier les polices devenues superflues.

Par ailleurs, les membres d’une famille qui vivent dans le même foyer sont automatiquement couverts bien entendu.

5. Combien coûte une assurance ménage?

Le montant d’une prime d’assurance ménage est calculé à partir de différents facteurs, comme la somme assurée indiquée, la taille de l’appartement ou de la maison et le type d’aménagement intérieur. En moyenne, une assurance ménage pour un ménage classique coûte entre 150 et 300 francs par an.

Les assurances ménage sont généralement souscrites avec une franchise comprise entre 200 et 500 francs.

6. L’assurance ménage assure-t-elle également en cas de vol?

Normalement, l’assurance ménage ne couvre que les cas de vols par effraction et à main armée. Si un voleur cambriole ton appartement et vole une partie de tes biens, les coûts de rachat des objets personnels qui te font désormais défaut seront pris en charge par ton assurance ménage.

On parle de vol à main armée lorsque son auteur te dérobe des effets personnels (argent liquide, téléphone portable, clés) sous la menace ou en ayant recours à la violence. Ici aussi, l’assurance ménage intervient, que ce vol ait eu lieu à ton domicile ou à l’extérieur.

Le vol simple à l’extérieur est quant à lui une exception qui n’est pas couverte pas l’assurance ménage. Cela concerne par exemple le cas où un pickpocket volerait ton téléphone portable (sans menace de violence). L’assurance ménage paie alors uniquement si tu avais explicitement ajouté ce supplément à ton assurance ménage au préalable. Cela vaut également si on te vole ton vélo à l’extérieur. Les objets perdus ou égarés ne sont pas non plus couverts par l’assurance ménage.

Notre conseil: cela vaut la peine d’inclure le «vol simple à l’extérieur» dans son assurance ménage.

7. Qu’est-ce qu’une assurance casco ménage?

L’assurance casco ménage peut être souscrite en plus de l’assurance ménage et correspond en gros à une extension de cette dernière. Contrairement à l’assurance ménage classique, l’assurance casco ménage couvre aussi les dommages que tu causes toi-même par inadvertance à tes effets personnels. Elle fonctionne ainsi à la manière d’une assurance responsabilité civile privée, mais pour tes propres objets. Si ton smartphone te glisse par exemple des mains, que tu casses un vase coûteux ou que tu renverses une tasse de café sur le clavier de ton ordinateur, l’assurance casco ménage couvre les frais. Il est ici possible d’assurer simultanément les risques d’une perte ou d’un égarement. La somme assurée est comprise entre 2000 et 30000 francs.

Tu peux également te renseigner sur les assurances suivantes:

Assurance des bâtiments
Assurance construction
Assurance propriétaire
Assurance-vie
Assurance responsabilité civile privée
Assurance protection juridique