Assurances pour les propriétaires

Voici un petit aperçu des principales assurances pour acheteurs et propriétaires de biens immobiliers.

Gergina Hristova

Diverses assurances sont indispensables quand on achète ou construit un bien immobilier.

Lorsqu'il s'agit de la maison familiale, l'assurance des bâtiments est obligatoire dans la plupart des cantons. Il faut la conclure avant le début des travaux pour que la couverture soit déjà en vigueur pendant les travaux.

Les assurances de bâtiments sont très différentes les unes des autres. En tout cas, il vaudrait mieux choisir une formule prévoyant une couverture incendie et forces de la nature (hautes-eaux, inondations, tempête, grêle, avalanches, pression de la neige, éboulements de rochers et chute de pierres, glissements de terrain). Il est recommandé aussi de faire couvrir les dommages que l'eau pourrait causer au bâtiment (c'est-à-dire les dégâts provoqués par des liquides s'échappant de conduites et d'installations).

On ne peut que conseiller vivement la conclusion d'une assurance qui, en plus des risques évoqués précédemment, couvre «les coûts fixes courants» comme on dit dans la branche. Exemple: si votre maison brûle et qu'elle est inhabitable pendant un certain temps, il vous faudra, selon les circonstances, louer un appartement pendant la période correspondante. Vous devrez cependant continuer de payer les intérêts hypothécaires et autres dépenses non compressibles. La couverture d'assurance permet ainsi d'éviter une double charge financière.

Assurances de construction

En relation avec un projet de construction (nouvelle construction, transformation ou assainissement), il est recommandé de conclure une assurance de la responsabilité civile du maître de l'ouvrage ainsi qu'une assurance des risques de chantier en plus de l'assurance des bâtiments. Bien souvent, ces assurances sont déjà conclues par l'architecte ou par l'entrepreneur général.

Il existe une multitude d'assurances de construction mais elles ne sont pas toutes identiques. Il faut examiner l'étendue de chaque couverture avec le plus grand soin car il est fréquent que les différences ne figurent que dans les paragraphes en petits caractères. Dans un deuxième temps, des primes plus avantageuses sont révélatrices des différences de couverture, ce qui facilite la décision en faveur de l'assurance qui convient.

Exemple: Il existe des assurances de construction qui incluent une couverture en cas de coûts supplémentaires. En d'autres termes, si un plafond s'écroule de manière inattendue durant la construction, il sera peut-être difficile de respecter le calendrier des travaux. Des heures supplémentaires seront effectuées pour compenser la perte de temps, ou bien encore on engagera des ouvriers supplémentaires. Ces mesures entraînent des frais supplémentaires qui, selon le projet, peuvent être très élevés.

Certes, il n'est pas obligatoire de conclure une assurance responsabilité civile du maître de l'ouvrage mais on ne peut que la conseiller vivement. Serait-il si surprenant qu'un marteau tombe d'un échafaudage sur une voiture ou même sur une personne? Et comme personne ne voudra reconnaître sa faute, la responabilité du maître de l'ouvrage se trouvera engagée, ce qui pourrait lui coûter cher.

Assurances après la construction

Après la construction ou lors de l'achat d'un bien, il est recommandé de conclure une assurance de choses pour bâtiments séparée, une assurance responsabilité civile des bâtiments ainsi qu'une assurance de ménage (responsabilité civile et inventaire du ménage).

L'assurance de la responsabilité civile privée est extrêmement importante car, en hiver, si une aiguille de glace se détache du toit et tombe sur un passant ou si le facteur glisse dans l'allée du jardin ou sur la terrasse et se blesse, la responsabilité du propriétaire de la maison sera engagée.

En ce qui concerne l'assurance de l'inventaire du ménage, il faut se demander avant tout quelle doit être l'étendue de la couverture. Souhaitez-vous, par exemple, assurer le contenu du congélateur en cas de panne de courant d'assez longue durée? Ou voulez-vous disposer d'une sorte d'assurance casco pour les objets dont vous vous servez durant vos loisirs - votre bicyclette, par exemple?

Toutes les assurances chez le même prestataire?

Il n'est pas certain qu'il soit préférable de conclure toutes les assurances auprès de la même compagnie. Il est cependant sensé de ne pas éparpiller les différentes polices chez un trop grand nombre d'assureurs. Il vaut la peine, par conséquent, de conclure les assurances de construction (responsabilité civile du maître de l'ouvrage et assurance des risques de chantier) auprès du même assureur. En cas de sinistre, il ne faudra ainsi faire appel qu'à un seul prestataire, ce qui permet d'économiser son temps et ses nerfs.

Et sinon, il serait bon de comparer les prix et surtout les prestations.

Consultez la page suivante pour en savoir plus sur les assurances de protection du revenu (assurance-vie, assurance en cas d'incapacité de gain, assurance hypothécaire).

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