Assurances – qui paie les pots cassés?
Papier peint troué, lavabo fendu, parquet rayé: dans la vie de tous les jours, nous sommes sans cesse confrontés à des petits malheurs. Vous découvrirez ici le rôle que jouent le l’assurance ménage et responsabilité civile et la meilleure façon de déclarer un sinistre.
Parfois, un malheur est vite arrivé. Et ça coûte. Auriez-vous imaginé qu’un petit enfant pouvait détruire du papier-peint? Cela ne prend pas plus que 15 minutes à la petite Lily pour glisser ses petits doigts sous le papier peint et en arracher des lés entiers. Au moment où vous intervenez, Lily a déjà mis à nu la moitié d’une paroi dans sa chambre d’enfant. 15 minutes qui peuvent vous coûter cher en tant que locataire d’un appartement. Sauf si vous êtes assuré.
Quels sont les dommages couverts par l’assurance ménage et l’assurance responsabilité civile?
L’assurance ménage couvre les dommages causés à vos effets personnels, tels que les meubles, les vêtements ou votre sculpture Giacometti. L’assurance de base couvre en principe l’incendie, les risques naturels, la force majeure (c’est-à-dire les événements sur lesquels l’être humain n’a aucun contrôle) les dégâts d’eau et le vol avec effraction. Toutefois, les effets mobiliers peuvent aussi être assurés contre le vol ou la perte à d’autres endroits.
L’assurance responsabilité civile couvre tout dommage que vous causez à autrui. Si vous êtes à vélo et renversez votre voisin qui vient juste au coin de la rue avec ses courses et s’il doit se faire plâtrer la jambe, votre responsabilité civile vous couvre. Ou si votre enfant endommage la propriété de votre bailleur, cette assurance vous préserve des prétentions en responsabilité civile légales résultant de dommages matériels ou corporels subis par des tiers.
L’assurance responsabilité civile et l’assurance ménage ne sont pas obligatoires dans la plupart des cantons, bien qu’il puisse arriver que le bailleur demande la conclusion d’une assurance ménage et responsabilité civile au locataire lorsqu’ils loue un appartement. Le montant qui peut être exigé pour la réparation des dommages dépend de divers critères (l’âge des biens endommagés, du temps que les locataires habitent dans l’appartement) et la personne assurée peut aussi être sujette à une franchise. Les deux assurances sont recommandées, car les coûts résultant de dommages peuvent rapidement se chiffrer par milliers de francs.
Signalez immédiatement les dommages et prenez des photos
Que faire en cas d’un dommage? Il est préférable de signaler immédiatement les dommages aux meubles et articles similaires qui ont une incidence sur l’assurance ménage, car le droit au remboursement d’un sinistre causé par l’assuré expire dans les deux ans après la survenance. Même dans le cas d’une assurance responsabilité civile, il est généralement conseillé de signaler immédiatement les dommages afin d’éviter des problèmes par la suite. Parfois, les compagnies d’assurance veulent faire examiner les dommages déclarés par un experte. Cela peut s’avérer problématique si vous avez déjà fait réparer l’objet. C’est une bonne idée de toujours photographier le papier peint déchiré, la fissure dans le lavabo, les rayures dans le parquet! Toutefois, vous ne pouvez aussi signaler les dégâts mineurs telles que l’usure qu’à la fin du bail. Les dommages doivent être notifiés par écrit et, si possible, à l’aide des formulaires fournis par les compagnies d’assurance.
Mais attention! Quiconque se fait souvent voler son vélo et son téléphone portable devrait mieux s’occuper de ses affaires. Dans de tels cas, les compagnies d’assurance peuvent annuler un contrat ou stipuler qu’il se poursuive avec une couverture limitée. Les assurés qui ne signalent jamais des dommages sont récompensés par certaines compagnies d’assurance en forme d’une baisse de la prime.
Dommages importants: les coûts s’accumulent
Même si chaque centime compte, il vaut la peine de signaler les dommages à votre compagnie d’assurance. Vous ne vous souvenez plus comment le lavabo s’est fendu, mais la fente est là. Il faudrait dépenser environ 700 francs pour un remplacement. Le trou d’une cigarette allumée dans la moquette? En fonction de l’âge de la moquette et de la taille du trou, il faut s’attendre à des coûts de l’ordre de 150 à 800 francs. Et le remplacement du papier peint arraché? Les parents de Lily devraient payer environ 500 francs pour faire réparer les dégâts. 500 francs, lesquels, grâce à l’assurance, ne manqueront pas maintenant dans la tirelire familiale.