Tu as absolument besoin de ces assurances en Suisse

Bernhard Bircher-Suits

«Le volume des primes par personne, ou densité d’assurance, est très élevé en Suisse», explique Hato Schmeiser, titulaire de chaire et directeur de l’Institut d’économie des assurances de l’Université de Saint-Gall. La grande disposition à payer pour des produits d’assurance serait liée à «des revenus et à un patrimoine élevés en Suisse». C’est donc sans surprise que le secteur des assurances tente actuellement de rendre les nouveaux produits d’assurance attrayants aux yeux des Suissesses et des Suisses aisés et réticents à prendre des risques.

Important manque de connaissances chez les consommateurs

Voici ce qui joue en faveur du secteur sur le plan marketing: les nouveaux arrivants en Suisse ne sont pas les seuls à présenter d’importantes lacunes en matière de finances et d’assurances. Selon une étude menée par l’Université de Saint-Gall dans le marché des assurances, «les consommateurs suisses affichent d’importants déficits de connaissances.» Environ un tiers de la population «présente un manque sérieux de connaissances financières de base, mais aussi des lacunes encore plus graves au niveau des assurances.» Pourtant, lorsque l’on possède des notions de base en matière d’assurances, il devient assez simple de s’y retrouver dans la jungle des assurances suisses.

Le bagage obligatoire: la caisse-maladie, l’assurance-accidents et l’assurance responsabilité civile automobile

Jochen Pernegger, Managing Director de FinanceScout24, précise: «Quand on vient d’arriver en Suisse, on n’a pas besoin du pack complet d’assurances; il suffit de commencer par les assurances obligatoires et les polices les plus importantes». En plus de l’assurance-maladie et de l’assurance-accidents, seule l’assurance responsabilité civile automobile est obligatoire en Suisse. En outre, tu n’as besoin de cette dernière que si tu fais immatriculer ton véhicule en Suisse. Mais commençons par ce qui le plus important: protéger ta santé.

Assurance-maladie: l’assurance de base est obligatoire

La «Loi fédérale sur l’assurance-maladie» (LAMal) vise à fournir une aide financière à la population en cas de maladie. Tous ceux qui vivent ou travaillent en Suisse doivent souscrire une assurance de base obligatoire auprès d’une caisse-maladie. Quand on emménage en Suisse, on dispose de trois mois pour s’inscrire auprès d’une caisse-maladie. Chacun est libre de choisir sa caisse-maladie et avec un total de 56 organismes, ce ne sont pas les options qui manquent (en date de 2021). Si les autorités désignées par le canton constatent qu’une personne n’a pas respecté l’obligation de souscrire une assurance dans les délais, elles lui attribueront un assureur.

Les primes varient en fonction du lieu de résidence, de l’âge et de la participation aux coûts

L’assurance-malade, relativement chère en Suisse, prend en charge la majeure partie des frais que tu débourses pour les visites médicales, les médicaments et l’hospitalisation. Le coût de tes primes dépend de ton lieu de résidence, de ton âge et de la participation aux coûts que tu as choisie – la «franchise». La règle est la suivante: plus la franchise est élevée, plus la prime mensuelle est basse. La franchise maximale s’élève à 2500 francs par an. Si la franchise est épuisée, la caisse-maladie prend en charge les coûts. Cependant, tu continues à payer 10 pour cent du montant, ce que l’on appelle la «franchise». Le plafond annuel de cette franchise est de 700 francs pour les adultes et de 350 francs pour les enfants. Important à savoir: Toutes les caisses-maladie paient les mêmes prestations dans le cadre de l’assurance de base, qu’il s’agisse d’une maladie, d’un accident ou d’un congé maternité. Par conséquent, il est possible de changer d’assurance de base sans subir de réduction de prestations. Tu peux par exemple rechercher l’assurance de base la moins chère proposée dans ta commune de résidence grâce à l’outil gratuit iLocator de Homegate.

Les assurances complémentaires sont facultatives et coûtent souvent plus cher

Les assurances complémentaires à l’assurance de base coûtent souvent plus cher et ne sont généralement pas nécessaires pour les jeunes en pleine santé. Ces assurances complémentaires facultatives sont soumises à la Loi sur le contrat d’assurance (LCA). Il n’est pas obligatoire d’y souscrire. Jochen Pernegger, Managing Director de FinanceScout24, précise: «Lorsqu’il est question d’assurances complémentaires, la prudence est de mise. Les personnes qui emménagent en Suisse à un âge plus avancé doivent lire attentivement les mentions en petits caractères. Dans le cas d’une assurance dentaire complémentaire par exemple, il y a souvent tellement d’exclusions qu’il ne vaut pas la peine de la contracter.»

Assurance-accidents obligatoire pour les employés

En Suisse, l’assurance-accidents protège les salariés des conséquences financières et médicales des accidents professionnels et non professionnels, mais aussi des maladies professionnelles. Voici ce que tu dois savoir: en Suisse, les employés sont obligés d’être couverts contre les conséquences financières des accidents professionnels et de loisirs, à condition qu’ils travaillent au moins huit heures par semaine chez un même employeur. Dans ce cas, tu peux renoncer à la couverture accident supplémentaire de la caisse-maladie et économiser des primes.

Assurance responsabilité civile automobile obligatoire

L’assurance responsabilité civile automobile obligatoire couvre les dommages que tu causes à un tiers avec ton véhicule. Elle ne couvre cependant pas les dommages causés à ton propre véhicule. L’assurance responsabilité civile automobile est obligatoire en Suisse, tandis que l’assurance casco est facultative. Une seule exception: l’assurance casco est obligatoire pour les véhicules en leasing. La question de savoir s’il est plus judicieux pour toi de souscrire une assurance casco partielle ou complète dépend de la part de risque que tu veux et peux assumer toi-même et de l’âge de ta voiture.

Choisir une couverture d’assurance en fonction du risque personnel

Pour s’assurer à moindre coût et en fonction des risques, il convient d’effectuer son analyse de risque individuelle: que peut-il arriver à moi, à ma famille, à mon logement de location ou à ma propriété? Par exemple, le risque de séisme est-il plus élevé là où j’habite? Un tel risque menace-t-il mon avenir financier? Ou pourrais-je régler facilement le sinistre avec les assurances existantes ou mes économies? La règle générale est la suivante: les particuliers doivent absolument être couverts pour les risques élevés et lourds de conséquences. Pour les risques de moindre importance, on peut se permettre d’économiser la prime. Selon le professeur Hato Schmeiser de l’Université de Saint-Gall, «les assurances couvrant les téléphones portables ou les sacs à main constituent de bons exemples. Je renoncerais également à une assurance accident pour passagers de voiture et à bon nombre des assurances annulation de voyage proposées. Je ne souscrirais pas non plus d’assurance décès.»

L’assurance responsabilité civile et l’assurance ménage font partie des polices utiles

En Suisse, la responsabilité civile privée est certes facultative, mais elle est recommandée. Elle couvre les dommages que les assurés causent à des tiers. Pour les propriétaires de chiens, elle est obligatoire dans de nombreux cantons. En outre, la plupart des personnes en Suisse sont couvertes par une assurance ménage. Elle assure ton mobilier contre les dégâts des eaux ou les cambriolages, entre autres. Elle est facultative dans la plupart des cantons. En tant que propriétaire, tu dois souscrire une assurance des bâtiments obligatoire dans la plupart des cantons. Elle couvre les dommages causés par un incendie et les dommages naturels. 

Conclusion: avant toute souscription d’assurance, il convient d’analyser les couvertures existantes, d’analyser les risques et de comparer les primes. Grâce à la concurrence entre les compagnies d’assurance, tu peux économiser jusqu’à la moitié de la prime pour des solutions d’assurance presque équivalentes, et ce, année après année. En ce qui concerne les assurances ménages, responsabilité civile privée et automobile, il vaut la peine de faire une recherche sur des portails comparatifs de type FinanceScout24.