Reprise d’une hypothèque: ce que tu dois savoir

On parle de reprise lorsque le crédit est résilié auprès de la banque actuelle et qu’une hypothèque est conclue auprès d’une autre banque. De nombreux contrats de crédit sont assortis de délais de résiliation de trois ou six mois. Il est même parfois possible de négocier une nouvelle hypothèque 12 mois à l’avance. Cela vaut donc la peine de s’occuper suffisamment tôt du refinancement.

La reprise de l’hypothèque est-elle la bonne solution pour moi?

La reprise d’une hypothèque présente de nombreux avantages, notamment d’un point de vue financier.

• En faisant jouer la concurrence, tu profites de meilleures conditions d’intérêt: si tu demandes des offres à différents fournisseurs, tu obtiendras généralement des offres plus avantageuses. Cela vaut la peine de les comparer et de négocier.
• Tu peux éviter les prix «de vitrine»: les taux d’intérêt des premières offres indicatives non négociées (prix dits «de vitrine») sont souvent supérieurs de 0,4, voire 0,5%, aux taux d’intérêt des meilleures offres du marché. Pour une hypothèque fixe sur 10 ans d’un montant de 600 000 francs, cela représente par exemple une économie d’intérêts pouvant atteindre 30 000 francs.
• Même si tu décides de prolonger ton hypothèque arrivant à terme auprès de ta banque actuelle, les conditions d’intérêt doivent être renégociées.
• La reprise de l’hypothèque est moins compliquée qu’on ne le pense, car les conditions de financement sont les mêmes dans la plupart des banques.

Une reprise s'accompagne de nombreux avantages, mais il faut s'attendre à faire des démarches plus importantes que lors d'une prolongation auprès de la banque actuelle. En effet, lorsqu’une hypothèque est prolongée, la plupart des documents pertinents relatifs au bien, tels que la documentation de vente, ont déjà été remis. De plus, une prolongation n’entraîne pratiquement pas de frais ou de frais de traitement.

Notre conseil le plus important: si tu souhaites opter pour une reprise de l’hypothèque, il faut faire preuve d’initiative. Fais attention à la durée de ton hypothèque et prévois un délai de 12 mois pour trouver la solution de refinancement qui te convient. N'oublie surtout pas le délai de préavis: la plupart du temps, il est de trois ou six mois.

Quels sont les autres points à prendre en compte lors d’une reprise?

Souscription précoce

Si ton hypothèque arrive à échéance dans un délai de six à 12 mois au maximum, tu as la possibilité de souscrire dès maintenant un refinancement auprès d’un autre prestataire, en respectant le délai de résiliation. Une telle souscription anticipée s’appelle une hypothèque à effets différés ou forward. Cette variante est surtout intéressante lorsqu’il faut s’attendre à une hausse des taux d’intérêt et que tu souhaites profiter du faible niveau actuel des taux. Renseigne-toi sur la majoration pour effets différés ou forward que la plupart des banques demandent pour cela.

Frais en cas de résiliation anticipée

Les conditions varient en fonction du type d’hypothèque. Les hypothèques fixes ne peuvent être résiliées de manière anticipée que moyennant une indemnité de résiliation anticipée. Dans ce cas, cela vaut la peine d’attendre l’échéance. D’autres types d’hypothèques, comme l’hypothèque à taux variable, ne peuvent également être reprises par anticipation que moyennant des frais. Même si tu tiens compte du délai de résiliation et de la durée, nous te conseillons de t’informer sur les autres éventuels frais liés à un changement et de les prendre en compte dans ta décision.

Hypothèques échelonnées

Si tu as souscrit plusieurs tranches d’hypothèques avec des durées différentes, il est souvent plus difficile de changer de prestataire. Les conditions de reprise d’une partie de l’hypothèque sont généralement moins attrayantes. Dans de tels cas, cela vaut la peine d’envisager une résiliation anticipée ou au contraire une souscription précoce (si les dates des termes des hypothèques ne sont pas espacées de plus de 12 mois) pour permettre la reprise de l’hypothèque totale. Compare l’indemnité de résiliation anticipée ou la majoration pour effets différés ou forward avec les économies d’intérêts réalisées en cas de changement. Si l’ensemble du financement est repris par une autre banque dans un délai d’un à deux ans, il est désormais usuel dans la branche qu’un changement soit possible sans grands obstacles. L’hypothèque est alors «divisée» jusqu’à sa reprise définitive.