Devenir propriétaire: oui ou non?

Les avantages des uns sont les inconvénients des autres

Si j’avais un marteau, je cognerais le jour […], je bâtirais une ferme… des enquêtes montrent régulièrement qu’une grande partie de la population vivant en Suisse rêve de posséder son propre logement. Les raisons sont multiples: des opportunités financières au simple désir de pouvoir vraiment considérer son logement comme un chez-soi, on trouve tous les types de motifs.

Posséder un logement s’accompagne sans aucun doute de nombreux avantages. Néanmoins, l’achat d’un bien immobilier doit être mûrement réfléchi, car cela ne convient pas à tout le monde (ou plutôt à toutes les situations de la vie). Cela est tout simplement dû au fait que tu t’y attacheras pour très longtemps – et ce qui est considéré comme une sécurité de planification à long terme pour les uns devient soudainement un frein pour les autres.

Tout dépend de la stratégie

Prenons deux exemples pour illustrer ce point: tu es célibataire, plutôt du genre globe-trotter, tu changes souvent d’emploi et tu t’imagines très bien travailler à Londres, Singapour ou Buenos Aires. Tous les deux ou trois ans, tu prends donc un congé de plusieurs mois pour partir en voyage.

Dans ce cas, à quoi bon posséder son propre appartement? En plus de la charge financière des intérêts hypothécaires, tu dois aussi t’occuper de l’entretien. Opte donc plutôt pour un logement locatif résiliable.

Dans le deuxième exemple, supposons que tu as un emploi et un environnement qui te sont devenus chers et que tu ne veux plus t’en passer. Tu n’as donc plus besoin de grands changements. Ou bien imaginons que tu vis en couple et que tu projettes d’avoir un enfant (ou que tu en as déjà un).

Maintenant, tu peux parfaitement envisager de t’installer durablement dans un logement.

Les avantages et les inconvénients de la propriété

Comme nous le voyons, il n’y a pas de réponse unique lorsqu’il s’agit de choisir ou non de devenir propriétaire. Pour que tu puisses tout de même mieux évaluer ta situation, nous te présentons ici les principaux avantages et inconvénients à prendre en compte lors de l’acquisition d’un logement.

Les arguments POUR l’acquisition d’un logement

• Acheter un bien immobilier est considéré comme un investissement très sûr.

• De fait, cela offre une certaine protection contre l’inflation (en d’autres termes, le pouvoir d’achat de ton épargne peut diminuer avec la dépréciation monétaire, chose qui n’est pas impossible mais plutôt improbable pour la valeur de l’immobilier).

• Un logement en propriété offre une sécurité de planification à long terme: avec l’établissement hypothécaire, tu conviens d’un financement qui te permet d’établir correctement ton budget sur plusieurs années.

• Il va de soi que tu disposes d’une plus grande liberté d’aménagement dans ton logement: tu peux organiser ton logement comme bon te semble (dans le respect des lois et règlements bien sûr), alors que dans un appartement locatif, tu dois demander l’autorisation de ta régie pour le moindre changement.

• Avantages fiscaux: les intérêts hypothécaires et les investissements visant à préserver la valeur de ton bien sont déductibles des impôts.

• Dernier point, mais non des moindres: tu as le sentiment de vivre dans une maison qui t’appartient vraiment – et tu n’as pas à craindre de voir ton bail subitement résilié.

Les arguments CONTRE l’acquisition d’un logement

• Coûts initiaux élevés et immobilisation de capital: bien entendu, l’immobilier n’est pas vraiment bon marché – un achat n’est généralement possible qu’avec une hypothèque et l’apport de tes économies. Ensuite, tout ton argent, y compris tes dettes, sera mis dans ce bien immobilier (c’est ce que l’on appelle le « risque de concentration »).

• Il en résulte un engagement à long terme vis-à-vis de l’établissement hypothécaire, que tu dois honorer en payant des intérêts et des amortissements.

• Tu remarquerais également une perte de flexibilité si tu devais revendre ton bien (par exemple en raison d’un divorce ou d’un accident entraînant une invalidité): c’est tout à fait faisable, mais ce n’est pas aussi simple que de résilier un bail. En outre, une cession rapide peut se traduire par une opération à perte, car tu n’as pas la possibilité de négocier sur une longue période. Et dans le cas d’une hypothèque à taux fixe sur plusieurs années, renoncer à ce contrat peut te coûter cher si tu ne trouves pas de solution adéquate avec la banque et/ou les acheteurs.

• Dans une maison, tu dois t’occuper toi-même de tout: par exemple, si ta machine à laver tombe en panne, c’est à toi de te débrouiller. Dans un appartement en location, il te suffit d’appeler la régie qui envoie immédiatement quelqu’un pour la réparer. Pour ce qui est de ton bien immobilier, tu peux toutefois te charger de ces questions.

L'hypothèque

L’un des aspects essentiels lorsqu’on choisit un logement est en toute logique le fait d’avoir de l’argent. Concrètement, pour acheter un bien immobilier, il faut pouvoir contracter un prêt immobilier et avoir une capacité de remboursement suffisante.

Capacité de remboursement

La capacité de remboursement indique le pourcentage de financement de ton bien immobilier par un prêt hypothécaire (c’est-à-dire autre que par toi-même). Exemple simple: prenons un bien immobilier dont le prix d’achat s’élève à un million de francs. Désormais, en Suisse, la règle veut que tu prennes au maximum 80 % (soit 800 000 francs) de cette somme sous forme d’hypothèque et que tu en payes 20 % (soit 200 000 francs) de ta poche. Bien sûr, il faut d’abord disposer de ces fameux fonds propres, mais il existe d’autres conseils et astuces, tels que l’utilisation de fonds de prévoyance ou l’avancement d’hoirie.

Capacité financière

En ce qui concerne ta capacité financière, on vérifie que les versements réguliers pour l’hypothèque correspondent à ton salaire. La règle de base stipule que ceux-ci ne doivent pas dépasser 33 % de ton revenu.