L'assicurazione responsabilità civile

1. Che cos’è un’assicurazione di responsabilità civile privata?

Ci si è seduti sugli occhiali del collega, il figlio piccolo ha fatto cadere il vaso della vicina oppure il cane è corso dietro a un podista e l’ha morso. Il rischio di arrecare involontariamente danni ad altri nel corso della vita purtroppo è tutt’altro che ridotto. Proprio per questi danni che tu (o le persone di cui sei responsabile) arrechi ad altre persone interviene l’assicurazione di responsabilità civile privata.

In Svizzera non è obbligatoria, ma è caldamente consigliata a tutti. Infatti, soprattutto nel caso di danni a persone, le spese mediche o per i ricoveri in ospedale sono a malapena sostenibili dai privati. In tal caso la rovina finanziaria sarebbe inevitabile.

I proprietari di cani, invece, in alcuni cantoni sono obbligati a stipulare un’assicurazione di responsabilità civile. Inoltre, diversi locatori richiedono anche una dimostrazione della stipula di un’assicurazione di responsabilità civile privata prima della firma di un contratto di affitto.

2. Chi è assicurato da un’assicurazione di responsabilità civile privata?

In linea di massima naturalmente la persona assicurata. Ci sono però anche assicurazioni di responsabilità civile privata in cui la copertura si estende a tutti i membri della famiglia (anche i figli maggiorenni e in parte gli studenti o i tirocinanti che non vivono più con i genitori). Anche i partner conviventi possono stipulare un’assicurazione di responsabilità civile comune.  

Per gli animali domestici come i cani o i gatti non è necessaria un’assicurazione extra: sono coperti anche loro dall’assicurazione del loro padrone o della loro padrona. 

3. Quanto costa un’assicurazione di responsabilità civile?

La buona notizia è che chiunque può permettersi un’assicurazione di responsabilità civile privata. La dovrebbero quindi stipulare tutti, perché la copertura assicurativa è estremamente ampia e i premi sono bassi. Possono bastare pochi franchi al mese per avere una buona assicurazione di base che copre la maggior parte dei danni.

In genere si applica una franchigia di ca. 200 franchi a sinistro. Puoi però anche rinunciarvi e in questo caso il premio aumenta di conseguenza.

L’entità della somma garantita è di norma compresa tra i tre e i cinque milioni di franchi, ma dipende ovviamente in modo significativo dalla singola assicurazione e dalla polizza.

4. Quali danni copre l’assicurazione di responsabilità civile privata?

In sostanza, la regola base è la seguente: l’assicurazione di responsabilità civile privata copre i danni arrecati ad altre persone e/o alle loro cose (i danni propri sono fondamentalmente esclusi). Tra i danni coperti sono compresi:

• danni alle persone
• danni alle cose
• danni al patrimonio risultanti da danni alle persone o alle cose (ad es. le spese processuali)
• spese di prevenzione dei danni (ad es. l’estinzione di incendi)
• tutela da pretese non giustificate (l’assicurazione di responsabilità civile verifica se sei davvero responsabile del danno in questione e se devi risponderne)

5. Quali danni non sono coperti dall’assicurazione di responsabilità civile privata?

• danni da te arrecati a cose o a persone facenti parte del tuo nucleo familiare
• danni arrecati intenzionalmente
• danni derivanti dall’attività professionale
• danni risultanti dalla normale usura
• danni prevedibili che avresti potuto evitare/danni causati da atti di negligenza (che possono essere assicurati con un’ulteriore copertura per la negligenza grave)
• danni legati a malattie infettive
• danni legati ad atti criminali

Neanche i danni derivanti dall’utilizzo di veicoli altrui sono coperti dalle prestazioni di base di un’assicurazione di responsabilità civile privata; tuttavia, possono essere assicurati all’interno di un’assicurazione conducenti di veicoli terzi in aggiunta a quella di responsabilità civile privata.

6. L’assicurazione responsabilità civile inquilini

Gli appartamenti sono fatti per essere vissuti, e dove si vive capita che ogni tanto qualcosa si rompa. Ti è scivolata una pentola di mano e hai danneggiato il lavabo? Oppure non riesci più a rimuovere le macchie di vino rosso dell’ultima festa dalla moquette? Le spese di riparazione e di rinnovo possono essere anche molto ingenti. Correre questo rischio non conviene. Per gli inquilini è dunque particolarmente importante disporre di un’assicurazione di responsabilità civile privata. Ma attenzione: i danni che insorgono col passare degli anni (ad es. pareti ingiallite) o le cose che hai modificato tu stesso intenzionalmente (ad es. una parete pitturata di un altro colore) non rientrano nella responsabilità civile.

7. L’assicurazione di responsabilità civile proprietari

Anche se possiedi un immobile ti serve ovviamente un’assicurazione di responsabilità civile. Di base hai innanzitutto la tua normale assicurazione di responsabilità civile privata. Se te ne serva o meno una ulteriore dipende dalla tua situazione abitativa.

Se hai una proprietà in un condominio (ad es. in quanto proprietario di piano con un appartamento di proprietà) o se possiedi una casa in cui vivono più di altri due nuclei familiari oltre al tuo necessiti anche di un'assicurazione di responsabilità civile per stabili. Questa ti offre una copertura assicurativa se ad esempio una tegola si stacca dal tetto della tua abitazione e danneggia il tettuccio di un’auto altrui.

Se però abiti solo tu nella tua casa o non ci vivono oltre a te più di altri due nuclei familiari, la tua assicurazione di responsabilità civile copre gli eventuali danni.

8. L’assicurazione di responsabilità civile privata in combinazione con quella sulla mobilia domestica

Essendo affini, spesso l’assicurazione di responsabilità civile privata e quella sulla mobilia domestica vengono proposte in combinazione come singolo prodotto. Ricordati però che dovresti averle entrambe, perché si differenziano per un aspetto fondamentale: mentre l’assicurazione di responsabilità civile privata interviene in caso di danni da te arrecati a terzi o alle loro cose, l’assicurazione sulla mobilia domestica copre i danni alle cose di tua proprietà, quali mobili, vestiti o elettrodomestici.

Un pacchetto di assicurazioni non è sempre più conveniente, quindi vale la pena di fare un confronto tra le varie polizze. Puoi però anche stipularle presso due compagnie assicurative diverse.

Informati anche in merito alle seguenti assicurazioni:

Assicurazione stabili
Assicurazione lavori di costruzione
Assicurazione per i proprietari
Assicurazione sulla mobilia domestica
Assicurazione sulla vita
Assicurazione di protezione giuridica