Assicurazione costruzioni: tutela edile

Assicurazione lavori di costruzione: tutela dell’edificio in costruzione e del cantiere

L’assicurazione lavori di costruzione (chiamata anche assicurazione lavori edili) è un’assicurazione completa che assicura l’edificio in costruzione e tutti i materiali di costruzione e i componenti contro danni imprevisti per il periodo della costruzione. Tale assicurazione può dunque coprire lavori di costruzione, ristrutturazione o risanamento.

L’assicurazione lavori di costruzione copre questi danni

Essendoci numerose assicurazioni sui lavori di costruzione tra cui scegliere sul mercato vale la pena di fare un confronto, in quanto i dettagli contrattuali possono variare in modo sostanziale. In genere, un’assicurazione lavori di costruzione copre i costi nei seguenti casi:

• calamità naturali quali tempeste, gelo, grandine e pioggia
• danni arrecati da terzi (anche appaltatori e aiutanti)
• danni dovuti a disattenzione o azioni maldestre
• vandalismo
• furto
• costi di valutazione dei danni
• rimozione dei rifiuti, recupero, smottamento, demolizione e ricostruzione
• danni da acqua e da temporali a componenti costruttive finite
• ritardi di costruzione dovuti a controversie sulla responsabilità

Limitazioni: l’assicurazione lavori di costruzione non copre questi danni

I danni non direttamente derivanti da calamità naturali non sono in genere coperti dall’assicurazione stabili. Tra questi si annoverano ad esempio:

• danni derivanti dagli agenti atmosferici normali e prevedibili per la rispettiva regione e stagione
• difetti degli elementi strutturali (responsabilità dell’impresa edile)
• inestetismi
• incendio (in alcuni cantoni non è obbligatorio e va pertanto verificato nella polizza)
• l’assicurazione lavori di costruzione non copre i costi dei danni se interviene l’assicurazione di responsabilità civile.

Costi di un’assicurazione lavori di costruzione

L’entità del premio dell’assicurazione costruzioni dipende dal tipo di edificio in costruzione (opera edile o infrastrutturale), dalla somma assicurata e dal tipo di progetto (nuova costruzione, ristrutturazione o risanamento). Come regola empirica per l’assicurazione di un normale progetto di costruzione di una casa si può prevedere un premio pari al 2 per mille della somma assicurata.

Se il budget per il progetto edile (in genere simile o pari alla somma assicurata) si aggira ad esempio intorno a 1 milione di franchi, il premio dell’assicurazione lavori di costruzione ammonterà a circa 2000 franchi (da corrispondere una tantum al momento della stipula dell’assicurazione).

Il nostro consiglio: spesso i costi dell’assicurazione lavori di costruzione vengono suddivisi tra il committente e le imprese coinvolte nel progetto, poiché anche queste vengono coperte dall’assicurazione. Confrontati con le imprese coinvolte prima dell’inizio dei lavori per verificare se e in che misura possano contribuire all’assicurazione. In genere questo dipende da quanto la singola impresa sia coinvolta nel complesso del progetto edile.

Calcolo della somma assicurata

La somma assicurata che puoi stimare in qualità di committente corrisponde ai costi in cui incorreresti per ricostruire l’edificio se andasse completamente distrutto. Questi costi potenziali vengono stimati dalla compagnia di assicurazione prima dell’inizio dei lavori edili e usati per calcolare il premio. A conclusione dei lavori di costruzione viene stabilita l’effettiva somma assicurata (ovvero si verifica quanto sia costato effettivamente il progetto) e viene adeguato di conseguenza il premio. A questo punto il committente ottiene un rimborso oppure versa la somma mancante.

Stipula di un’assicurazione lavori di costruzione: i nostri consigli

Vista la grande quantità di assicurazioni sui lavori di costruzione, è sempre bene confrontare i dettagli. Inoltre, ti consigliamo di prestare attenzione ai seguenti punti prima di scegliere un’assicurazione lavori di costruzione:

• L’assicurazione dovrebbe prevedere una clausola sull’anticipo, vale a dire che in caso di danno l’assicurazione si assume e rimborsa subito i costi anche se non è ancora stato chiarito di chi sia la responsabilità. In tal modo si evitano ritardi ingenti nei lavori di costruzione. L’assicurazione chiarisce in seguito la questione della responsabilità ed eventualmente ottiene a posteriori un rimborso dei costi dalla parte responsabile.
• Leggi con attenzione i dettagli e verifica se siano comprese tutte le cose e le situazioni che intendi assicurare. Oltre alla copertura dei normali danni, alcune compagnie assicurative offrono ad esempio di assumersi i costi di un ritardo nella costruzione o quelli dovuti a un mancato pagamento del canone d’affitto.
• Se ti avvali dei servizi di un architetto per costruire la tua casa, vi è anche la possibilità che sia lui a stipulare per te l’assicurazione lavori di costruzione.
• Se costruisci in uno dei cantoni in cui l’assicurazione incendi e danni da eventi naturali non è obbligatoria (Vallese, Ginevra, Ticino e in parte anche Appenzello Interno), dovresti coprire questi danni con un’assicurazione lavori di costruzione o un’assicurazione stabili in costruzione. L’assicurazione stabili in costruzione protegge gli edifici in costruzione dai danni da incendio ed eventi naturali (ad esempio danni dovuti a tempeste, grandine, smottamenti o fulmini). Nei cantoni che prevedono un’assicurazione cantonale sugli stabili, l’assicurazione stabili in costruzione è obbligatoria.

Assicurazione responsabilità civile del committente: tutela di persone e cose terze

Mentre l’assicurazione lavori di costruzione copre i danni al tuo edificio in costruzione, l’assicurazione responsabilità civile del committente ti tutela in qualità di committente in caso di danni arrecati a terzi nell’ambito del tuo progetto edile.

Il famoso martello che cade dal tetto e danneggia il tettuccio di un’auto: in questo caso interviene la responsabilità civile del committente, coprendo i costi dei danni arrecati all’auto.

Poiché non di rado capita che si verifichino danni a persone o cose terze a causa dei lavori in un cantiere, l’assicurazione responsabilità civile del committente è caldamente consigliata. Infatti, se qualcuno o qualcosa viene danneggiato a causa del tuo progetto edile, sei sempre tu a rispondere in quanto committente. Non importa che tu fossi coinvolto direttamente o meno. Per questi casi conviene quindi avere una buona copertura assicurativa.

Il nostro consiglio: alcune assicurazioni di responsabilità civile privata coprono già il rischio di un progetto edile privato. Prima di stipulare una nuova assicurazione conviene quindi verificarlo.

Informati anche in merito alle seguenti assicurazioni:
Assicurazione stabili
Assicurazione per i proprietari
Assicurazione sulla mobilia domestica
​​​​​​​Assicurazione sulla vita
​​​​​​​Assicurazione di responsabilità civile privata
​​​​​​​Assicurazione di protezione giuridica​​​​​​​